按揭轉介公司收唔收費？佣金邊個付、三步分清正當轉介同中介陷阱
按揭轉介公司究竟向邊個收錢？銀行轉介同放債人轉介係兩套完全唔同嘅規則。呢篇講清楚佣金結構、放債人牌照條件第 1 至 4 條點寫、三步查中介身份，同五種最常見嘅收費包裝。
有位業主上星期 WhatsApp 我，第一句係：「你哋做唔做轉介？收唔收費？」
我反問佢：你係想我幫你搵一間肯批嘅銀行，定係想我直接借錢俾你。佢停一停，話兩樣都唔清楚有咩分別。
呢個「唔清楚」，就係最多人被中介有機可乘嘅位。「按揭轉介」四個字，市場上碼住兩種完全唔同嘅生意——收費規則、監管機關、法律責任都唔一樣。搞混咗，你會以為「俾錢人幫我借錢」係正常程序。
一、先分清兩種轉介
第一種，銀行按揭轉介。轉介公司幫你比較幾間銀行嘅按揭計劃、交文件、跟進審批。貸款合約係你同銀行簽，錢係銀行放，轉介公司只做中間協調。
第二種，放債人貸款轉介。有人聲稱幫你向財務公司借錢，話「識人」、「包批」、「唔夠文件都搞得掂」。呢個角色在《放債人條例》下有正式身份，叫「獲委任第三方」——即放債人正式委任、並且要載列於放債人登記冊上面嘅人。
兩者共通點只有一個：正常情況下，你作為借款人，唔應該為「幫你借錢」呢個動作另外付錢。
二、銀行按揭轉介嘅錢邊個付
市場慣例係由銀行支付。銀行同轉介公司之間有商業協議，按成功轉介嘅貸款計酬。你填表、交糧單、等審批，通常唔需要付費。原因唔難理解：銀行要客戶，轉介公司提供客源，成本落在受益一方。
但「通常」兩個字要小心。主動問清楚三樣：一，有冇任何名目嘅收費——顧問費、手續費、文件費、估價費、律師費代收；二，一次性定按月收，申請時收定批核後收；三，唔批會唔會退。
如果對方答「總之幫你搞到」，唔肯書面寫清楚，呢個已經係走人嘅理由。
另外，轉介公司唔係貸款人。你簽嘅合約對手係銀行。利率、罰息期、還款安排，一律以銀行文件為準。
三、放債人轉介 牌照條件直接寫明唔准向你收費
由 2016 年 12 月 1 日起，放債人牌照被施加十條額外牌照條件。公司註冊處當日新聞公報寫得很清楚：如有以下三種情況，放債人不能接受經該中介轉介嘅貸款申請——
一，中介向借款人收取任何費用。二，中介未獲該放債人委任，亦冇載列於放債人登記冊。三，中介拒絕向借款人提供中介協議副本。
換句話講，合法嘅轉介，中介唔會向你收錢；如果佢收，放債人按規定唔可以接納佢嘅轉介。呢個唔係行業自律，係牌照條件。
條文更清楚。條件第 2(b)(i) 條要求獲委任第三方就該筆貸款以書面向放債人確認：他不曾、將來亦不會因促致、洽商、取得或申請該筆貸款，向借款人徵收、追討、要求或收受任何費用、收費、報酬或代價，不論名目為何。
條件第 4 條更闊：放債人不得明知而容許任何人士——包括其合夥人、僱主、僱員、代理人及任何獲委任第三方——向借款人收取任何費用。
條件第 1 條係程序防線：簽約前放債人必須問你有冇因呢筆貸款同第三方簽過協議。答有，就要在貸款協議內述明該第三方姓名地址、同放債人有冇關係，並要你親自提供協議副本夾附在內。
條件第 3 條補上身份驗證：第三方嘅姓名及地址未載列於放債人登記冊之前，不得視作獲委任第三方。
四條連起來，結論只有一個：經持牌放債人借錢，中介嘅報酬由放債人付，唔會由你付。
四、呢條規定想阻嘅係咩
想阻嘅係誘因。
如果中介可以向借款人收費，收幾多由佢定，佢自然有動機推你借得更多、更貴、更急。你借 30 萬定 80 萬，對佢收費可以差幾倍。呢個利益衝突，冇辦法靠自律解決。
反過來，只可以向放債人收酬，佢要賺錢就只有一個方法：轉介得出真正成交、真正還得到錢嘅客戶。誘因就對齊。
所以「包搞定」、「保證批」、「內部渠道」呢類收費承諾，本身就同制度設計相反。
五、三步自查中介有冇問題
第一步，查名冊。公司註冊處網站有「現有放債人牌照持牌人名單」，免費查閱及下載。要查登記冊詳情——例如某放債人委任了邊啲第三方——就要電子查冊，每次 17 元，副本每頁 6 元。呢筆錢值得付。
第二步，問三條問題，要書面答覆：你係邊一間持牌放債人委任、牌照號碼幾多？你會唔會向我收取任何費用，包括咩名目？你有冇中介協議，可不可以即刻給副本？
任何一條答唔到，或者遊花園，唔需要再談。
第三步，對文件。簽之前確認五項：協議內有冇述明涉及第三方及第三方姓名地址；有冇夾附你同第三方簽嘅協議副本；利率有冇以年息百分率表示、利息總額寫得清唔清楚；每期還款額同總還款額幾多；遲還會發生咩事，包括抵押品被接管或出售。
呢五項正是牌照條件第 1 條同第 5 條要求放債人簽約前必須解釋嘅內容。解釋唔到，就係未符合條件。
六、五種最常見嘅收費包裝
保證金或誠意金——話要先放一筆錢在佢度，證明流動資金，或者幫你「改善信貸紀錄」。錢一離開你手，追返最難。
財務評估費——包裝成壓力測試、債務重組分析、物業估價。聽落專業，但唔應該綁在貸款申請上收。
文件費或律師費代收——其實你可以自己直接委任律師。
先付利息——話批咗要先付第一期利息或手續費才放款。正常流程唔會要求你倒轉付錢。
介紹銀行內部渠道——話識銀行職員，可以排快啲、批高啲。銀行批核有既定標準，唔存在付錢批得多。
五種嘅共通點：錢都係在貸款到手之前由你付出。
七、已經俾咗錢可以點追
先保存證據：轉帳紀錄、收據、WhatsApp 對話、名片、任何簽過嘅紙。
然後書面要求退款，寫清楚日期、金額、名目。書面紀錄比電話有用得多。
再向正確機構反映。對方聲稱係某持牌放債人嘅中介，可以向公司註冊處查詢及投訴；涉及欺詐或虛假陳述，向警方舉報，反詐騙協調中心設 24 小時電話諮詢熱線 18222；涉及不良營商手法，可以向海關投訴。金額不大可以考慮小額錢債審裁處，程序較簡單，唔需要請律師。
如果貸款已批，第一件事係核對：協議寫嘅貸款額，同實際到手金額差幾多、去邊。差額如果係「手續費」或「轉介費」，就係你要追嘅數。
八、自己申請同經轉介分別喺邊
自己申請直接，資料唔經第三方。代價係時間：逐間問、逐間交文件、逐間等回覆，格式又唔同。
經轉介係一次交文件、同時配對幾間。時間趕、唔熟流程、情況複雜，可靠嘅轉介可以省好多來回。
但要記住：轉介嘅價值在「配對」同「流程」，唔在「影響結果」。
九、轉介改變唔到批核結果
結果由三樣決定：物業本身（估價、業權乾淨程度、類型）、還款能力（收入證明可核對程度、供款佔收入比例）、信貸紀錄。
三樣都唔可以靠關係改變。所以中介如果主打「識人」、「保證批」，而唔係問你物業同收入，你就應該停。
正常嘅轉介，第一次對話應該係問問題：物業在哪、樓齡、有冇按揭、收入固定定浮動、有冇其他債務。
十、我哋公司嘅實際做法
我哋係持牌放債人，牌照號碼 913/2026，直接做貸款，唔靠轉介收客。所以「你哋收唔收轉介費」，答案係唔會向借款人收取任何中介費用；貸款成本會以年息百分率及實際年利率清楚列明在協議內。
唔確定自己屬於邊類情況，可以先做免費評估，講清楚物業狀況同收入模式，呢步唔收費，亦唔會影響你喺銀行嘅紀錄。
想了解轉按慳息，可以看轉按服務；想用原有物業套現，看業主貸款；物業已有一按、想再融資，看二按服務。放債人牌照嘅查證方法，另有一篇講得較詳細。
常見問題
以下幾條係客人最常問嘅。
1. 按揭轉介公司收費係唔係一定唔正常？
要分收費對象。銀行按揭轉介報酬一般由銀行支付，借款人通常唔需要付費；放債人轉介，牌照條件直接規定中介不得向借款人收取任何費用。有人收「轉介費」，就要問清楚佢身份同收費依據。
2. 收保證金先幫我安排係唔係正常？
唔正常。保證金、誠意金、存款證明正是牌照條件想堵截嘅做法。放債人按規定唔可以接受一個向借款人收費嘅中介所轉介嘅申請。
3. 點知對方係唔係真嘅獲委任第三方？
查放債人登記冊。公司註冊處網站可免費查閱持牌人名單，電子查冊每次 17 元。同時要佢講出邊一間放債人委任、牌照號碼，並提供中介協議副本。
4. 中介協議一定要簽嗎？
如果你決定經中介申請，應該要求一份副本。牌照條件要求中介不得拒絕提供副本，亦要求放債人在貸款協議內述明第三方資料並夾附該協議。
5. 銀行按揭經轉介會唔會批得快啲？
唔一定。轉介幫你配對同整理文件，唔會改變審批標準。文件齊、收入穩、物業乾淨，自己申請一樣快。
6. 已經付了顧問費可以追返嗎？
可以試，但要快。先保存單據同對話紀錄，書面要求退款；再向公司註冊處、警方或海關反映。金額不大可考慮小額錢債審裁處。
結語
「按揭轉介收唔收費」，答案唔在對方嘅口頭承諾，而在制度本身。
銀行按揭，報酬由銀行付。放債人轉介，牌照條件明文禁止中介向你收費，並且要求放債人核實第三方身份、披露協議、夾附副本。呢幾層設計，就係要令「俾錢人幫我借錢」呢個動作變得多餘。
最實用一句：任何在貸款到手之前要你先付錢嘅安排，都值得你停低，問多三條問題。
實際年利率（APR）視乎貸款額、還款期、信貸紀錄及抵押品狀況而定，並以《放債人條例》第 24 條規定的 48% 為法定上限，超過 36% 可被推定為敲詐性。所有貸款申請須經審批，本機構不保證批核。
忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。
