點查財務公司有冇放債人牌照？三步驗證同五個陷阱
放債人牌照係免費公開可查的。呢篇講清楚公司註冊處五份名單分別點用、牌照號碼點核對、登記冊收費、廣告必須顯示咩，同五個最常見的冒牌與中介陷阱，附無牌借貸後的正確處理次序。
有客人問我，點樣知道一間財務公司係唔係真的持牌。我通常反問一句：你係喺邊度見到佢？如果答案係社交平台或者 WhatsApp 群組，我心裡大概有數。
查一間公司有冇放債人牌照，喺香港其實係免費、公開、五分鐘之內做完的事。問題唔在於難度，而在於大部分人唔知道有呢個名單，或者知道但唔知點讀。以下由最基本講起，講清楚三個查證步驟、牌照號碼點睇、有牌都可以違規的地方，同五個最常見的陷阱。
一、先講清楚一個前提
在香港，做貸款生意要有放債人牌照。《放債人條例》訂明，除非放債人能夠證明喺貸款當日、簽協議當日或者取得保證當日持有牌照，否則佢無權喺任何法庭追討嗰筆錢或者利息，亦無權強制執行協議。意思係：無牌放債，連追你都追唔到。
聽落好似對借款人有利，但現實唔係咁運作。無牌集團唔會同你上法庭，佢哋用電話、上門、社交壓力。所以查牌唔係為了將來打官司，而係在簽名前就把風險篩走。呢個動作成本近乎零，但可以省掉之後幾年嘅麻煩。
二、第一步 查免費名單
公司註冊處網站有一欄叫「有關持牌放債人的資料」，直接提供幾份 PDF 名單，免費查閱同下載，唔需要登記，唔需要付費。
名單其實有五份，用途唔同：現有持牌人名單，按英文名稱字母排序；同一份名單按牌照號碼排序；申請中的名單；已屆滿的名單；同已駁回或撤回的名單。
大部分人只查第一份，其實另外幾份更有用。「申請中」呢份最容易被銷售話術利用。銷售員話「我哋牌照申請緊，下個月就有」，你喺呢份名單查到佢個名，證明嘅只係佢遞了表，唔代表佢今日可以合法放債。申請中唔等於持牌，呢條界線要分得好清楚。
「已屆滿」呢份都值得查。有啲公司曾經持牌，後來冇續，但網站同宣傳品照舊掛住個舊號碼。你喺現有持牌人名單搵唔到，就係答案。
三、第二步 核對廣告上的牌照號碼
法例對廣告有明確要求。放債人為業務發出或者刊登的廣告，必須清楚展示「放債人牌照號碼」字樣，號碼要緊隨其後；英文版就係「Money Lender's Licence No.」。呢個係《放債人條例》第 26(3) 條同牌照條件的要求。
除咗號碼，廣告仲必須包含兩樣東西：該放債人處理投訴的熱線電話，同風險提示字句「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」。呢句唔係裝飾，係牌照條件的一部分。
所以你可以用一個很快的判斷：打開佢個廣告，睇有冇牌照號碼、有冇投訴熱線、有冇嗰句忠告。三樣齊，代表佢至少知道自己受監管；三樣都冇，你連查都唔需要查。合規成本近乎零，一間正規公司冇理由唔寫。
四、第三步 睇登記冊同委任第三方
免費名單只列出持牌人姓名或者公司名同牌照號碼。如果你想睇得更深，例如牌照條件、登記詳情，就要用公司註冊處的電子服務網站查放債人登記冊，每次收費十七元，要副本就每頁六元。呢個收費自二○二三年十二月二十七日電子查冊上線之後一直係咁。
登記冊有一個欄位特別值得留意：持牌放債人委任的第三方。意思係，如果有一間中介公司同你講「我哋代表某某財務」，而某某真係持牌，你可以查佢有冇正式委任呢個第三方。冇委任紀錄，即係佢唔係代表，只係自己出街拉客。
五、牌照號碼點讀
號碼一般以「序號／年份」形式出現。年份代表牌照年度，而每一張牌照授權持牌人經營放債業務，為期十二個月；續期要在期滿前三個月內申請。
呢個設計令號碼唔可以當成「有效證明」單獨使用。同一間公司每年續期，號碼會更新；反過來，一個睇落好正常的舊號碼，可能對應一張已經屆滿的牌照。所以正確做法係：先由廣告拿到號碼，再去對應年度的現有持牌人名單核對號碼同公司名，兩樣都要中。
六、有牌都可以違規
查到持牌，唔等於可以放心簽。持牌只係入場券。
利率方面，法定上限係年息四十八厘，超過就有刑事責任，相關協議亦不得強制執行。另外，實際利率超過年息三十六厘的交易，表面上可以推定為敲詐性，法庭有權重新商議條款。呢兩個數字自二○二二年十二月三十日起生效，之前係六十厘同四十八厘。如果你見到有人仲引用六十厘，佢講嘅係舊制。
合規方面亦有要求。持牌人的註冊詳情如有變更，要在二十一日內書面通知公司註冊處處長，違例一經定罪可罰款十萬元同監禁兩年。呢個數字說明一件事：制度有牙，但制度係事後追究，唔會在你簽名前幫你擋。
七、協議一定要有條例撮要
呢一點好少人講，但實用。貸款協議的摘記或者備忘錄，如果冇包括或者附有條例第 III 部同第 IV 部條文的撮要，該協議不得強制執行。
換句說話：你簽完之後手上應該有一份文件，裡面有一段文字概括你的法定權利同利率規定。冇呢一段，協議本身有瑕疵。所以簽名前問一句「份約有冇條例撮要」，係一個好實際的測試。
八、五個常見陷阱
第一，借用他人牌照號碼。廣告寫一個真號碼，但號碼屬於另一間公司，你對名就對唔上。所以核對要對「公司名加號碼」，唔止對號碼。
第二，混淆財務公司同財務中介。中介唔需要放債人牌照，佢哋做的是介紹。呢個本身唔違法，但如果中介用「我們是持牌財務公司」的講法，就係誤導。你可以要求佢書面講清楚：資金方係邊一間、牌照號碼幾多。
第三，先收費。正規機構的費用會在協議裡列明，唔會要你先轉一筆「保證金」或者「手續費」去某個個人戶口。呢個係最常見的騙案模式，同有冇牌照無關，係操作手法問題。
第四，只簽一份或者簽空白。你要手上有一份完整副本，包括所有附件。冇副本，你日後連自己簽過咩都講唔清。
第五，用月平息包裝。月平息睇落好細，但實際年利率可以高幾倍。任何報價，你只需要問一個數字：APR 幾多。唔肯答 APR 的，唔需要再談。
九、無牌借貸之後點算
如果你已經借了，事後才發現對方無牌，先唔好慌，亦唔好即刻停止還款。正確順序係保留證據、計清楚實際利率、然後找律師或者免費法律諮詢。
要保留的東西好具體：廣告截圖、WhatsApp 對話、轉帳紀錄、合約同所有附件、對方名片。呢啲係你日後主張協議不可強制執行的基礎。同時要記得，無牌集團好少走法律程序，佢哋用其他方式施壓，所以你更加需要有紀錄同第三方介入。
如果你手上已經有多筆高息債務，而其中一筆明顯超出上限，處理次序應該係先處理最貴、最影響生活那一筆，同時評估用物業做低息整合的可行性。呢個方向可以睇業主貸款服務頁，或者參考我哋之前寫的香港借錢全攻略。
常見問題
以下幾條係客人最常問。
1. 查持牌名單要收費嗎？
免費。公司註冊處網站直接提供五份名單的 PDF 下載，包括現有持牌人、申請中、已屆滿、已駁回或撤回。只有查放債人登記冊的詳細紀錄才需要付費，每次十七元。
2. 名單幾耐更新一次？
公司註冊處定期更新，實際頻率以網站公佈為準。所以查到有牌之後，最好喺簽名前再查一次，尤其係如果對方提供的牌照號碼年份較舊。
3. 網上借貸平台一定持牌嗎？
不一定。判斷標準同線下完全一樣：有冇展示牌照號碼、號碼對唔對得上名單、公司名同號碼係唔係同一間。平台外觀做得靚，同持牌與否無關。
4. 中介需要放債人牌照嗎？
唔需要。中介做的是介紹，唔係放債。但如果中介聲稱自己係持牌財務公司，或者代收費用、代簽文件，你就要問清楚資金方係邊間、有冇正式委任。
5. 持牌公司的利率一定合法嗎？
唔一定。法定上限係年息四十八厘，超過的話協議不可強制執行，但呢個要靠事後追究。所以你要自己算 APR，唔好只睇月平息。
6. 對方唔肯提供牌照號碼點算？
呢個已經係答案。合規的持牌人冇理由拒絕展示牌照號碼，因為廣告展示號碼本身就係牌照條件的要求。唔肯提供，直接離開。
結語 查牌係五分鐘的事
我哋自己係持牌放債人，牌照號碼 913/2026，客人問牌照係咩，我哋唔會覺得被冒犯。相反，一個唔願意你查的對手，才值得你警惕。
查牌係整個借貸過程中成本最低、效益最高的一步。五分鐘，免費，公開。做完之後，你至少知道對面係一間受監管的公司，而唔係一個電話號碼。想知自己嘅物業仲有幾多空間，可以先做免費評估，計清楚 APR、月供同總利息再決定。
實際年利率（APR）視乎物業估價、貸款額、還款期及信貸紀錄而定，市場上一般由十幾釐至三十幾釐，並以《放債人條例》第 24 條規定的 48% 為法定上限，超過 36% 可被推定為敲詐性。所有貸款申請須經審批，本機構不保證批核。
忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。
