中小企貸款及企業物業融資2026｜申請條件、政府擔保及批核要點

香港中小企的定義是按員工人數劃分：製造業少於100人，非製造業少於50人。銀行審批中小企貸款時，主要睇三樣——公司營運紀錄有多長、每月現金流是否穩定、以及有無物業做抵押。三者有兩樣穩陣，批核機會已經高很多。

政府層面有兩條主要支援線。一是按證保險有限公司執行的信貸擔保產品（俗稱八成、九成擔保），由政府為銀行貸款作擔保，變相降低銀行風險，所以申請人即使抵押品不足亦有機會獲批。二是 BUD 專項基金，資助企業拓展內地及自貿協定市場，累計資助上限700萬港元、政府出資比例一般為五成，屬資助而非貸款，不用償還但須按項目提交報告及單據。

銀行與財務公司的分別很實際。銀行利率低，但要稅單、審計報告、通常要求公司營運兩年以上；財務公司審批快（一至七日），可接受公司名下物業作抵押，對現金流要求較寬鬆，代價是利率較高。同一間公司同時向兩邊查詢，再比較總成本，是最常見的做法。

公司名下持有物業的話，融資彈性會大很多。可以用公司名義做一按或二按套現，成數按物業類型及用途評估，一般較純無抵押貸款高。但要留意公司借貸通常需要董事個人擔保，一旦公司拖欠，債權人可向董事個人追討，並可能影響個人信貸評級。

文件準備決定批核速度：商業登記證、公司註冊證書、最近六至十二個月銀行月結單、審計報告或報稅表、租約、主要供應商合約、董事身份證明。銀行由遞交到批出一般兩至六星期，財務公司一至七日，急周轉的話要預先想清楚時間差。