居屋、公屋業主貸款2026｜未補地價，仲有咩方法套現？
一句總結：未補地價嘅資助房屋，做按揭、加按或二按都要先經房屋署署長批准；但無抵押嘅業主私人貸款唔涉及物業抵押，唔在這個限制之內。
資助房屋（居屋、綠置居、租置計劃單位）在轉讓限制期內，或者限制期已過但未補地價，業主都不得將單位出售、出租、按揭或以任何方式轉讓。要加按，必須先向房屋署署長申請，並取得書面批准。
批准門檻相當高。房屋署只會在業主有經濟困難、並急需款項應付意料之外開支時才考慮，可接受的包括籌措醫藥費、殮葬費、家庭成員教育費、因離婚或分居須支付的款項，以及生意出現財政困難。投資、清卡數、裝修一般不會獲批。
即使獲批，可借金額亦有公式限制：以房屋署署長當日估定的售價乘以指定百分比，再扣減首次按揭尚欠金額。換句話說，物業升值的部分你唔一定借得到。整個申請由遞交到取得「原則上同意書」，一般需時數星期至兩個月。
所以實務上，資助房屋業主有兩條路：一是走房屋署正式加按，息低但慢、用途受限；二是無抵押業主私人貸款，不需要房屋署批准、用途不限、批核快，但利率較高、還款期較短。兩者並非互相取代，而是視乎你的資金需要有幾急、金額有幾大。
居屋公屋貸款有咩特點
房屋署加按流程
由填表、遞交證明文件、取得原則上同意書，到向銀行申請，全程有既定程序，我們可協助準備。
無抵押方案不受限制
業主私人貸款不構成按揭或轉讓，不需要房屋署批准，未補地價居屋及公屋業主均可申請。
補地價後選擇更多
補價後單位按私樓規則處理，可正常做加按、轉按及二按，成數及利率選擇大幅增加。
長者業主另類選擇
60 歲或以上未補價單位業主，可考慮安老按揭計劃，以單位作抵押換取穩定年金。
申請條件及所需文件
申請人一般須為年滿 18 歲的香港居民，並持有香港物業。實際可批金額、利率及還款期，視乎物業估價、信貸狀況及還款能力而定。
- 香港身份證
- 單位地址及最近差餉通知書
- 房屋署原則上同意書（如走正式加按）
- 首次按揭還款紀錄
- 入息證明
- 申請原因的證明文件（醫療、學費、法庭文件等）
常見問題
1. 未補地價居屋可以加按嗎？
可以，但必須先獲房屋署署長書面批准。署方一般只接受醫藥費、殮葬費、教育費、離婚或分居付款、生意財政困難等理由，投資或清卡數通常不獲批。
2. 未補地價居屋可以做二按嗎？
不可以。二按屬於將單位再抵押，同樣受《房屋條例》轉讓限制約束，須事先獲得房屋署批准，而實務上幾乎不會為二按批出。
3. 點解業主私人貸款唔需要房屋署批准？
因為它屬於無抵押貸款，只以業主身份作審批參考，物業不會被抵押、樓契不會被扣押、田土廳不會有新的按揭登記，因此不構成《房屋條例》下的按揭或轉讓。
4. 正式加按可借幾多？
以房屋署署長當日估定的售價乘以指定百分比，再扣減首次按揭尚欠金額。實際金額同時受銀行估價及還款能力限制。
5. 補地價之後有咩唔同？
補價後單位按私人住宅規則處理，不再受轉讓限制約束，可以正常申請加按、轉按、二按，成數及利率選擇明顯增加。
6. 長者業主有咩選擇？
60 歲或以上未補價單位業主可申請安老按揭計劃，以單位作抵押換取每月年金或一筆過貸款，毋須搬遷，亦已獲房屋署劃一批准。
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