香港物業按揭年期2026｜30年按揭、高成數按揭申請指南

喺香港買樓，除咗要準備首期，每月供款同按揭年期亦係買家需要考慮嘅重要因素。唔少人以為住宅按揭一定可以做到30年，但實際上，銀行會根據申請人年齡、物業樓齡、收入及信貸紀錄等條件決定批核結果。

無論你計劃購買香港私人住宅、樓齡較高嘅二手樓，定係想為現有物業轉按，了解按揭年期、按揭成數及申請要求，都有助你提早計算首期及安排資金。

香港住宅按揭最長可以做幾多年？

香港一般住宅按揭最長可達30年，但並非所有申請人都可以獲批最長年期。銀行會綜合考慮借款人嘅還款能力、物業估值及其他風險因素。

影響按揭年期嘅主要因素包括：

申請人年齡： 銀行會評估借款人嘅收入及到期還款能力。
物業樓齡： 舊樓、唐樓或樓宇狀況較特殊嘅物業，可能只獲批較短年期。
收入及負債： 每月收入、現有貸款及其他財務承擔都會影響審批。
信貸紀錄： TU 信貸紀錄及過往還款情況，亦可能影響貸款條件。
物業類型： 私人住宅、村屋、商舖及工廈嘅按揭要求各有不同。

坊間常見嘅「75減樓齡」等計算方式，只能作初步參考，並非所有銀行都採用相同準則。申請前應先確認個別物業可獲批嘅按揭年期。

樓齡高，仲可以申請30年按揭嗎？

有機會，但要視乎物業狀況及貸款機構嘅審批要求。銀行評估樓齡較高嘅物業時，通常會考慮估值、地段、樓宇狀況及日後轉售能力。
如果你打算購買唐樓、單幢舊樓或樓齡較高嘅二手物業，建議喺簽署買賣合約前先了解按揭可行性，避免因實際批出嘅貸款額低過預期而需要額外準備首期。

香港高成數按揭可以借幾多？

一般住宅按揭嘅監管最高按揭成數為七成。符合按揭保險計劃資格嘅買家，則可能申請更高成數，實際安排須視乎物業價值、申請人資格及相關計劃條款。
以樓價 HK$500 萬為例，如果申請五成按揭，貸款額為 HK$250 萬，首期需要 HK$250 萬。

如果獲批七成按揭，貸款額為 HK$350 萬，首期則減至 HK$150 萬。
至於九成按揭，貸款額可達 HK$450 萬，首期只需 HK$50 萬。不過，九成按揭須符合相關按揭保險計劃嘅申請資格，並非所有買家都適用。
以上金額未計印花稅、律師費、按揭保險費及其他交易開支。銀行亦可能按其接納嘅物業估值計算貸款額，因此實際首期或會有所不同。

30年按揭與20年按揭，每月供款差幾多？

按揭年期會直接影響每月供款。假設貸款額為 HK$350 萬，年利率為4%，並採用每月等額本息還款方式：
30年按揭： 每月供款約 HK$16,700。
20年按揭： 每月供款約 HK$21,200。

以上只屬估算，實際供款會受利率及貸款條款影響。30年按揭可以降低每月供款壓力，但全期利息一般較高；20年按揭則可以較快償還本金。
選擇按揭年期時，除咗考慮每月供款，亦要預留管理費、差餉、地租、維修費及日常生活開支，避免將大部分收入用於供樓。

按揭年期不足30年，可以點處理？

如果銀行批出嘅年期比預期短，可以先了解原因，再比較其他可行方案。
比較貸款條件： 向不同貸款機構了解年期、利率及貸款額嘅差異。
重新計算首期： 如果財務狀況許可，可考慮增加首期，降低貸款額及每月供款。
整理收入證明： 準備入息紀錄、銀行月結單及現有貸款資料，方便貸款機構評估還款能力。

了解其他物業融資方案： 如果銀行按揭未能配合實際需要，可了解其他物業貸款安排，並仔細比較利率、手續費、還款年期及相關風險。

AGI Property Finance 智通物業信貸可協助業主了解不同物業融資選項。申請前應先評估自身還款能力，並確認所有費用及條款，避免單純為降低每月供款而忽略整體借貸成本。

香港物業按揭常見問題 FAQ

1. 香港住宅按揭最長可以做幾多年？

一般住宅按揭最長可達30年，但實際年期須由貸款機構按申請人條件及物業狀況審批。

2. 樓齡30年以上，仲可以申請按揭嗎？

有機會。銀行會考慮物業估值、樓宇狀況、地段及借款人嘅還款能力，實際貸款年期及成數須個別確認。

3. 高成數按揭一定要縮短還款期嗎？

唔一定。按揭成數及還款年期係不同嘅審批因素，但貸款額較高會增加每月供款，申請人仍須符合相關還款能力要求。

4. 自僱人士可以申請30年按揭嗎？

可以提出申請，但通常需要提供較完整嘅收入及財務證明，例如報稅紀錄、銀行月結單或公司財務資料。最終批核結果視乎個別情況。

5. 申請按揭前要準備咩文件？

一般包括身份證明、入息證明、銀行月結單、現有貸款資料及物業文件。不同貸款機構可能要求補充其他資料，建議申請前先確認文件清單。

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